Mitä laskujen rahoitus maksaa?

Moni yrittäjä kysyy ensimmäisenä, mitä laskujen rahoitus oikeastaan maksaa. Vastaus riippuu laskun summasta, maksuajasta ja siitä, kuka laskun maksaa. Tässä oppaassa käymme läpi, mistä osista hinta muodostuu, miten lasket kokonaiskustannuksen etukäteen ja mitkä tekijät nostavat tai laskevat hintaa.

Mistä laskurahoituksen hinta muodostuu?

Laskurahoituksen kokonaishinta koostuu yleensä kolmesta osasta. Kaikki rahoittajat eivät käytä jokaista osaa, mutta tarjousta lukiessa kannattaa etsiä nämä kolme kohtaa.

Palkkio (%)

Palkkio on hinnan tärkein osa. Se lasketaan prosentteina laskun summasta ja määräytyy pääosin maksuajan mukaan. Tyypillisesti palkkio on noin 1–3 % 30 päivän maksuajalla. Jos maksuaika on 60 tai 90 päivää, palkkio on vastaavasti suurempi, koska rahoittaja odottaa rahojaan pidempään. Palkkioon vaikuttaa myös laskutettavan asiakkaan luottokelpoisuus: vakavaraisen yrityksen tai julkisen organisaation lasku on rahoittajalle pienempi riski kuin vasta perustetun yrityksen lasku.

Käsittelymaksu

Käsittelymaksu on kiinteä euromäärä, joka peritään jokaisesta rahoitettavasta laskusta. Se kattaa laskun tarkistamisen, asiakkaan luottotietojen selvittämisen ja maksun välittämisen. Pienissä laskuissa käsittelymaksun osuus kokonaishinnasta korostuu, joten se kannattaa tarkistaa erityisesti, jos rahoitat alle tuhannen euron laskuja.

Kuukausimaksu

Kuukausimaksu kuuluu lähinnä jatkuviin sopimuksiin, joissa yritys rahoittaa laskujaan säännöllisesti ja rahoittaja hoitaa esimerkiksi reskontraa. Yksittäisen laskun rahoituksessa kuukausimaksua ei yleensä ole. Jos tarvitset rahoitusta vain silloin tällöin, kuukausimaksuton malli on yleensä edullisempi.

Esimerkkilaskelmat

Alla olevasta taulukosta näet, mitä palkkio tarkoittaa euroina, kun palkkio on tyypillisesti 1–3 % / 30 pv. Luvut ovat suuntaa antavia, ja lopullinen hinta näkyy aina tarjouksessa.

Jos esimerkiksi rahoitat 10 000 euron laskun 2 %:n palkkiolla, maksat palkkiona 200 euroa ja saat loput tilillesi, kun mahdollinen käsittelymaksu on vähennetty. Taulukkoon ei ole laskettu käsittelymaksua, koska se vaihtelee rahoittajan ja sopimuksen mukaan.

Esimerkki: rakennusurakoitsijan lasku

Rakennusurakoitsija on laskuttanut 20 000 euron urakan 60 päivän maksuajalla. Materiaalit seuraavaan kohteeseen pitää maksaa nyt. Jos palkkio 60 päivän maksuajalla on 4 %, rahoitus maksaa 800 euroa. Urakoitsija saa noin 19 200 euroa tililleen parissa päivässä ja voi aloittaa seuraavan kohteen ajallaan. Jos rahoitus mahdollistaa uuden urakan, jonka kate on useita tuhansia euroja, palkkio maksaa itsensä takaisin moninkertaisesti.

Mikä vaikuttaa hintaan?

• Maksuaika. Lyhyt maksuaika tarkoittaa pienempää palkkiota.
• Asiakkaasi maksukyky. Luotettava maksaja pienentää riskiä ja hintaa.
• Laskun summa. Kiinteiden maksujen osuus pienenee, kun summa kasvaa.
• Rahoituksen säännöllisyys. Jatkuvassa sopimuksessa prosentti voi olla pienempi, mutta mukana voi olla kuukausimaksu.
• Riskin kantaja. Jos rahoittaja kantaa luottoriskin, hinta on yleensä korkeampi. Lue lisää factoringin eri malleista.

Mahdolliset lisäkulut

Varsinaisten hinnanosien lisäksi joissakin sopimuksissa on lisäkuluja, esimerkiksi avausmaksu, maksumuistutusten kulut tai korko, jos asiakas maksaa myöhässä. Pyydä tarjous, jossa kaikki kulut on eritelty, ja kysy erikseen, mitä tapahtuu, jos asiakas ei maksa eräpäivänä.

Laskurahoituksen hinta vuosikorkona

Prosenttipalkkio voi näyttää pieneltä, mutta se kannattaa suhteuttaa aikaan. Jos maksat 2 %:n palkkion 30 päivän rahoituksesta, se vastaa vuositasolla karkeasti 24 %:n korkoa. Vertailu pankkilainan korkoon ei silti ole suoraviivainen: laskurahoitus ei vaadi vakuuksia, päätös syntyy nopeasti, ja maksat vain niistä laskuista, joita todella rahoitat. Pankkilainassa maksat korkoa koko lainasummasta koko laina-ajan, vaikka tarvitsisit rahaa vain hetkellisesti.

Siksi laskurahoitus toimii parhaiten lyhytaikaisena ratkaisuna kassavirran vaihteluihin, ei pysyvänä rahoitusmuotona. Jos rahoitat jatkuvasti kaikki laskusi, kannattaa miettiä, voisiko maksuaikoja lyhentää tai hinnoittelua korjata.

Näin pidät kulut kurissa

• Rahoita vain ne laskut, joiden kohdalla tarvitset rahaa heti.
• Suosi lyhyitä maksuaikoja: 14 päivän laskun rahoitus on edullisempi kuin 60 päivän.
• Rahoita mieluummin yksi iso lasku kuin monta pientä, jotta kiinteät maksut eivät syö hyötyä.
• Laskuta luotettavia asiakkaita: hyvä maksuhistoria näkyy hinnassa.
• Lue sopimusehdot: tarkista minimilaskutus, irtisanomisaika ja mahdolliset lisämaksut.

Kannattaako laskurahoitus?

Laskurahoituksen hintaa kannattaa verrata siihen, mitä odottaminen maksaisi. Jos kassavirran katkos pakottaa lykkäämään ostoja, maksamaan toimittajille viivästyskorkoa tai kieltäytymään uudesta tilauksesta, muutaman prosentin palkkio on usein pieni hinta. Toisaalta, jos kassassa on riittävästi puskuria, laskun eräpäivää voi odottaa ilman kuluja.

Rahoitus kannattaa erityisesti silloin, kun voit käyttää rahat heti tuottavasti: palkkoihin, materiaaleihin, uuteen projektiin tai käteisalennukseen toimittajalta. Moni yrittäjä rahoittaa vain yksittäisiä isoja laskuja ja hoitaa pienemmät laskut normaalisti. Myös toiminimiyrittäjä voi rahoittaa laskujaan samalla tavalla.

Mitä tarjouksesta kannattaa tarkistaa?

Kun saat tarjouksen, katso ainakin nämä kohdat: palkkioprosentti ja maksuaika, johon se perustuu, laskukohtainen käsittelymaksu, mahdollinen kuukausimaksu tai minimilaskutus, sopimuksen kesto ja irtisanomisehdot sekä se, kuka kantaa riskin, jos asiakas ei maksa. Kun lasket nämä yhteen, näet todellisen hinnan euroina ja voit päättää, kannattaako laskun rahoittaminen juuri nyt.